האם לפדות קופות גמל או קרן השתלמות?

האם לפדות קופות גמל או קרן השתלמות?

 

האם לפדות קופת גמל או קרן השתלמות?  

קופות גמל וקרנות השתלמות הן שתי צורות אטרקטיביות של חסכון לטווח בינוני-ארוך, המאפשרות לבעליהן להנות מהטבות מס שונות. קופות גמל וקרנות השתלמות, הנמצאות במסלול כללי, חשופות למניות בהיקף של 25-30%, ולאג"ח בהיקף של כ-70%. כתוצאה מכך, כאשר יש ירידות חדות בשוק ההון, הקופות חוות הפסדים, ורבים מלקוחותיהן מתלבטים באפשרות לפדות את הכסף. 

 

המחיר של יציאה מוקדמת

קופות גמל מאפשרות משיכה לאחר 15 שנות חסכון או לאחר יציאה לפנסיה. קרנות השתלמות מאפשרות משיכה לאחר 6 שנים, או לאחר 3 שנים לצורך השתלמות. משיכה מוקדמת יותר של הכספים, הנמצאים בקופה או בקרן, עשויה לעלות לבעליה לא מעט כסף. בעבור משיכה מוקדמת של כספים מקופות גמל, תאלצו לשלם 35% מס על היתרה, ומשיכה מוקדמת מקרנות השתלמות תחייב אתכם לשלם 50% מס על הסכום שנצבר. אם תכננתם לפדות את הכסף, עקב ירידה ברווחיות, לפני המועד האפשרי, ההפסדים שלכם עשויים אף לגדול. 

קופות גמל וקרנות השתלמות חשופות לשוק ההון והאג"ח, ועל כן הן כאשר שוק ההון נמצא בירידה הן עשויות להראות הפסדים. המשמעות של כך היא, שבזמן שהקופות יורדות יש פחות אפיקים רווחיים שבהם תוכלו להשקיע את הכסף שהתפנה. במקרים כמו המשבר הכלכלי העולמי של 2008, העברת הכספים לחסכון בנקאי תניב לכם רווחים זעומים, ובמקרים מסוימים אפילו הפסדים. לכן חשוב למצוא אפיק רווחי יותר לפני שמוציאים את הכסף מהקופה או הקרן. 

 

למה כדאי להשאיר את הכסף בקופות גמל או קרנות השתלמות?

ראשית, כדאי לזכור כי קופות גמל וקרנות השתלמות הן מכשיר ההשקעה המשתלם ביותר לטווח הארוך. על אף הירידות בתקופות משבר, מדד מניות ת"א 100 עלה בעשור האחרון ב-194% וב-74% ב-5 השנים האחרונות. 

שנית, ההפרשות לקרנות השתלמות ולקופות גמל פטורות ממס רווחי הון (בגבולות התקרה), ועל כן חסכון בהן משתלם יותר מאשר אפיקים מקבילים ככל שהמס השולי של העובד גדל. גם הרווח הנצבר בקרנות השתלמות פטור ממס, בגבולות התקרה. שימוש בקופות גמל כמכשיר פנסיוני, ופדייתן לאחר גיל הפנסיה מעניקים גם כן פטור ממס. 

שלישית, קיימות קופות גמל בעלות מסלול חסר סיכון הדומה לפקדונות הבנק. בניגוד לפקדונות, המסלול אותו מציעות קופות גמל מזכה את המשקיע לפטור מלא ממס רווחי הון על יתרות שנצברו החל משנת 2003. 

 

מה כדאי לעשות במקרה של הפסד?

פדיון קופות גמל וקרנות השתלמות לצורך השקעה באפיק אחר עשוי לעלות ביוקר. בכדי לצמצם את ההפסדים מומלץ להתייעץ עם סוכן או יועץ פנסיוני לגבי מסלולי קופות וקרנות בעלי הרכב השקעה שונה. אם אתם שונאי סיכון או קרובים לגיל הפנסיה, מומלץ להקטין את החשיפה למניות ורכיבי השקעה תנודתיים ולעבור לקופות גמל או קרנות השתלמות סולידיות יותר.

 

חשוב לציין כי מעבר למסלול השקעה אחר מחייב לעקוב באופן תדיר אחר הביצועים של קופות גמל וקרנות השתלמות בהן הוא חבר, ולשנותן בעת הצורך, ועל כן מומלץ להעזר במומחים. 

 

מעוניינים במידע נוסף בנוגע לפדיון קופות גמל או קרנות השתלמות? צרו עימנו קשר ונסייע לכם.