כמה בעצם אקבל בפנסיה?

כמה בעצם אקבל בפנסיה?
 כמה אנחנו משלמים על האוברדרפט? מהי התשואה של תוכנית החסכון שלנו? וכמה אנחנו צפויים לקבל בפנסיה? הן שלוש מהשאלות שרוב האנשים לא יודעים לענות עליהן. עבור רבים מאיתנו התחום הכלכלי הוא תעלומה שאיננו יודעים אפילו איך לגשת אליה, ולכן רגע לפני הפרישה רבים מגלים כי במשך השנים הם חסכו מעט מדי ועל כן יאלצו לקצץ ברמת החיים. אז מה אפשר לעשות?


מתחילים להתייחס לפנסיה כבר מעכשיו

רוב האנשים מתחילים להתייחס ברצינות לפנסיה שלהם לאחר שהם עוברים את גיל 40, אך בגיל זה כיסוי הפער בין הרצוי למצוי מתחיל להיות קשה יותר. פער של 10 שנים בגיל תחילת החסכון יכול לעלות באלפי שקלים בקצבה. כך למשל, מי שמרוויחה 8,000 ₪ לחודש וחוסכת מגיל 30, תקבל קצבה חודשית של כ-5,000 ₪, בעוד שמי שתתחיל בגיל 40 תקבל קצבה של כ- 3,000 ₪ בלבד. כמובן שככל שהשכר עולה, עולה גם הפער בין הקצבאות החודשיות.

 

פרמטר נוסף שחשוב לשים אליו לב הוא רמות הסיכון-סיכוי של תוכנית הפנסיה. ככל שמתחילים בגיל צעיר יותר אפשר לבחור במסלולים נועזים יותר שיניבו תשואות גבוהות יותר, וככל שהזמן עובר, עדיף לעבור לתוכניות סולידיות יותר, שאמנם לא מסכנות את הרווחים אך גם לא מספקות רווח משמעותי. מסיבות אלו כדאי להתחיל להתייחס ברצינות לפנסיה מכניסתנו לגיל העבודה או לכל הפחות מרגע זה ואילך. 

 

כמה כסף יהיה לנו בפרישה?
מבחינת עתיד פנסיוני, שכירות נמצאות במצב טוב יותר. הן ומקום העבודה שלהן מחויבים על פי חוק להפריש לפנסיה, כאשר את עיקר הסכום מפריש המעסיק. בשנת 2014, שיעור ההפרשות המינימלי לפנסיה יעמוד על 17.5%, כאשר 5.5% מתוכם יפריש העובד משכר הברוטו שלו, ואת השאר יפריש המעביד. עצמאיות יוכלו להפקיד עד 17% מהכנסתן ועד לתקרה של 17,200 ₪ לחודש ולקבל עבור כך ניכוי ממס. אך מכיוון שאין חוק שמחייב אותן לעשות כן, רובן מפרישות בין 500-1,000 ₪ לחודש בלבד.

 

נקח לדוגמא את מירב, עצמאית בת 27, נשואה ואמא, ומתכננת ילד נוסף בהמשך. אם היא תפריש 750 ₪ לחודש, הקצבה המשוערת שלה תעמוד על 3,000 ₪, ואם תפריש 1,000 ₪ לחודש, היא תעמוד על 4,100 ₪. למעשה, הבחירה של מירב היא בין קיצוץ ברמת החיים כיום לטובת העתיד, לבין קיצוץ ברמת החיים לאחר הפרישה. מצב זה תקף גם עבור שכירה המרוויחה 5,700 ₪ לחודש ברוטו. אל הסכום נוסיף את קצבת הזקנה העומדת על כ-2000 ₪ לחודש, ונגלה מה תהיה ההכנסה החודשית שלנו לאחר הפרישה.

 

אם נרצה לקבל קצבה של 10,000 ₪ לחודש, נצטרך להפקיד מדי חודש,כ-2,500 ₪ לחודש. שיעור כזה של הפקדות, רלוונטי בעיקר למי שמרוויח מעל ל-14,000 ₪ בחודש, או לעצמאיות המרוויחות  200,000 ₪ לשנה ומעלה. דרך נוספת להגדיל את ההכנסות שלנו בפרישה, היא על ידי השקעה בנכסים שיניבו לנו תשואה, כמו למשל תיקי השקעות, נדל"ן או השקעה בעסקים, שישלימו את הסכום אותו אנו מקבלים מדי חודש לזה הרצוי לנו.

 

לא מספיק רק לחסוך

שמירה על רצף חסכון פנסיוני לאורך שנים היא עניין מאתגר לכשלעצמו, אבל בדרך עומדות בפנינו עוד סכנות, שעלולות לפגוע בפנסיה שלנו, כמו למשל שימוש בכספי הפיצויים, שיכול להקטין את הפנסיה שלנו במאות עד אלפי שקלים בחודש, או השארות בקרן פנסיה שתשואותיה נמוכות לאורך שנים.

 

אחת לשנתיים בממוצע, כדאי לשים אצבע על הדופק, לוודא כי אנו חוסכים מספיק לגילנו ובתוכנית שמתאימה לנו, ולבחון עם מומחה כיצד להפיק את המקסימום מהחסכון הפנסיוני שלנו. הידע שנצבור בנושא שווה לנו המון כסף ושקט נפשי בעתיד, ולכן שווה להתחיל לצבור אותו כבר היום. 

צור קשר

ספרות בלבד, ללא סימנים