מה לעשות עם החיסכון?

מה לעשות עם החיסכון?
 
רוב המשפחות בארץ מחזיקות חסכון כלשהו לימים קשים. אופציית ברירת המחדל היא כמובן הפק"מ בבנק, אך עקב  סביבת הריבית הנמוכה במשק , במקום ליהנות מתשואה, משפחות אלו חוות הפסד כלכלי ודאי.

 

מכיוון שרוב המשפחות רוצות את הכסף זמין למקרה הצורך, הן בוחרות בתוכניות המתחדשות מדי שבוע או חודש. עבור תוכניות אלו הבנקים הגדולים מציעים ריבית שנעה בין 0.02% ל-0.13% בלבד. מכיוון שהאינפלציה עלתה בכ- 1.8% בשנה, פירוש הדבר של הפקדה בפק"מ, שהמשפחות הללו מפסידות הרבה מאד כסף. אז מה האלטרנטיבות?


מה השוק מציע?

האלטרנטיבה הברורה היא שוק ההון. בשנה החולפת, מדד תל אביב 100 הניב 15.12% תשואה נומינלית, ואילו מדד האג"ח הכללי הניב למשקיעים בו תשואה של 6.35%. אך חשוב לזכור כי על ביצוע פעולות בשוק נדרש לשלם עמלות קנייה ומכירה. על תשלומים אלו מתווספים דמי ניהול וכן מס על רווחי הון המחויב מיידית לאחר ביצוע פעולה בניירות ערך.

 

מי שיהיה מעוניין לנהל את התיק באמצעות חברה לניהול תיקי השקעות, יצטרך להקצות לעניין לפחות 500,000 ₪ ולוותר על הזמינות הגבוהה לפדיון הכסף (מפני שהכסף "צריך" זמן ארוך כדי להניב תוצאות טובות). השאר יאלצו להסתפק ביועצי הבנק או לנסות להתמודד עם השוק בעצמם.

 

מכיוון ששוק ההון הוכיח את הפכפכותו בעבר, משפחות רבות המעוניינות שכספן יישאר זמין עבורן, פוחדות לבצע בו השקעות, מתוך חשש שיאבדו את כל חסכונותיהן. על אף שזוהי אופציה מניבה בתקופה זו, היא לא ריאלית עבור רוב המשפחות.

 

קרנות נאמנות הן כלי השקעה, המאפשר למשפחה לחסוך לטווח בינוני או קצר, ולרוב הן אינן מוגבלות בסכום ההשקעה הראשוני הדרוש להן. בשנת 2013, הקרנות הניבו תשואה ממוצעת של 7.5% למשקיעים בהן, אך כמובן שהתשואה משתנה בהתאם לרמת הסיכון לה המשקיע מוכן להיחשף.

 

עם זאת, לקרנות נאמנות יש את החסרונות שלהן – דמי המשמרת שלהן יכולים להגיע לכדי 0.8% לשנה, ואליהן מתווספים דמי ניהול שיכולים להגיע עד 3% לקרנות מנייתיות, שאינם נתונים למיקוח. ובנוסף, בחלק מהקרנות תאלצו לשלם עמלות קנייה ומכירה. מצב זה מייקר את העלויות, והופך את ההשקעה בקרנות נאמנות לכדאית, רק כאשר מושקעים סכומים גדולים. גם במקרה של קרנות נאמנות, ביצוע פעולות מעבר מחייב במס על רווחי הון.

 

בשנים האחרונות ניתן ליהנות מהיתרונות של קרנות נאמנות ולהפטר מרוב החסרונות שלהן, באמצעות חלופה חדשה יחסית בשוק – פוליסת חסכון פיננסי. מדובר במכשיר פיננסי בצמיחה, אשר הכפיל את כוחו בשנה החולפת, והניב תשואה ממוצעת של 7.75%-10.2 בשנה החולפת.

 

תקרת דמי הניהול של פוליסת חסכון פיננסית עומדת על 1.4% בלבד, והן אינן מחייבות את המשקיעים בהן בדמי משמרת ועלויות קנייה ומכירה . פוליסת חסכון פיננסי מציעה מגוון אפיקי השקעה, כגון אפיקים צמודי אג"ח, שקל, מדד, מט"ח, מניות ומניות חו"ל. המעבר בין האפיקים אינו כרוך בתשלום מס, והפעם היחידה בה ישולם מס על רווחי הון, היא בעת משיכת הכסף.     

 

הבחירה העדיפה – פוליסת חסכון פיננסית

 

בניגוד לקרנות הממוקדות באפיק אחד, פוליסת חסכון פיננסית מציעה פיזור סיכונים, באמצעות חשיפה להשקעות לא סחירות כדוגמת נדל"ן, תשתיות וקרנות השקעה, ובאמצעות פיזור ההשקעות בארץ ובחו"ל. פוליסת חסכון פיננסית מאפשרת לשנות את רמת הסולידיות, הן בהתאם למתרחש בשוק ההון והן בהתאם לקרבה למועד משיכת הכסף. וכפי שנוכחנו לראות, הן אטרקטיביות גם בגזרת דמי הניהול. 

 

פוליסת חסכון פיננסית אינה מגדירה סכום מינימלי לחסכון, ולמעשה ניתן לבחור האם להעביר אליה סכום חודשי קבוע בהוראת קבע, או להפקיד סכום שונה בכל פעם שמתאפשר. הגמישות הרבה, עלויות התחזוקה הנמוכות, התשואות הגבוהות ומגמת הצמיחה, הופכים את הבחירה בפוליסת חסכון פיננסית לבחירה משתלמת לכל משפחה המחזיקה חסכון.

 

 

המידע המובא בכתבה זו אינו בבחינת הצעה או ייעוץ לביצוע השקעות. האמור אינו מחליף ייעוץ מקצועי ואישי, המותאם לצרכיו ולנתוניו האישיים של המשתמש.

צור קשר

ספרות בלבד, ללא סימנים