משכנתא הפוכה – פתרון או סכנה לכלכלת המשפחה של בני הדור השלישי?

 משכנתא הפוכה – פתרון או סכנה לכלכלת המשפחה של בני הדור השלישי?
בני הדור השלישי של ימינו חיים שנים ארוכות ופעמים רבות, קרן הפנסיה והקצבאות אינם מספיקים להם בכדי להתקיים בכבוד במהלך השנים הארוכות הללו. הבעיה הכלכלית מחריפה אף יותר אצל מבוגרים שבני זוגם נמצאים במצב סיעודי והם אינם בעלי ביטוח סיעודי. 

העלויות הגבוהות, החסכונות הלא מספיקים לפנסיה, העדר הערכות מחדש לאחר הפרישה, והעדר מקורות פרנסה גורמים לבני הדור השלישי לחפש פתרונות שיכניסו סכומי כסף לחשבון ויאפשרו להם לסיים את החודש בכבוד. אחד מהפתרונות המוצעים להם הוא משכנתא הפוכה. 

מהי משכנתא הפוכה והאם היא הפתרון הטוב ביותר?
משכנתא הפוכה היא משכנתא הניתנת לבני הגיל השלישי שיש ברשותם נכס והם גרים בו. בעת לקיחת משכנתא הפוכה, הלווה מקבל סכום בגובה של 15%-49% משווי הנכס שבבעלותו, והוא או יורשיו מתחייבים להחזירו רק לאחר שיצא מן הבית לדיור מוגן, או לאחר פטירתו. 

לכאורה, משכנתא הפוכה מספקת ללוקחים אותה את הבטחון של שמירה על הנכס, וכן סכום כסף שמסייע להם להתקיים, והיא אף אינה מחייבת לשלם החזרים חודשיים. עם זאת, כדאי לבחון היטב את העלויות הנלוות ללקיחת משכנתא הפוכה, וכן את הסיכונים וההשלכות של לקיחתה. 

עלויות משכנתא הפוכה
ראשית, חשוב להבין כי בעת פתיחת תיק משכנתא הפוכה הלווה יצטרך לשלם כ-2% משווי הנכס, עבור פתיחת תיק משכנתא הפוכה. נוסף על כך, יהא עליו לשלם לשמאי שיעריך את שווי הדירה, ולעורך דין שילווה אותו בחתימה על החוזים. אל כל אלו מצטרפת הריבית הנצברת, המגיעה לכמעט 7% לשנה ודמי הניהול המגיעים ללמעלה מ-1000 ₪ לשנה. 

לצד העלויות הללו, על הלווה להחליט האם הוא מוכן לוותר על מתן חלק מהירושה לילדיו, שכן לאחר פטירתו יהיה על יורשיו להחזיר את החזרי המשכנתא ההפוכה באמצעות מכירת הנכס או באמצעות תשלום עליה מכיסם, וכן לראות האם לאחר כל הניכויים בדרך של דמי הניהול ודמי פתיחת התיק, נותר לו מספיק כסף למחייה. 

האלטרנטיבות למשכנתא הפוכה  
לאחר שראינו כי משכנתא הפוכה היא עניין יקר יחסית, עלינו לבחון את החלופות. ראשית, קיימת אפשרות למכור את הנכס, לעבור לגור בשכירות זולה יחסית ולהשקיע את הכסף מהמכירה כך שיניב הכנסה פסיבית. לרבים מבני הגיל השלישי קשה להתמודד עם השינוי שתוכנית זו מחייבת, ולכן רק מעטים בוחרים בה. 

אפשרות נוספת היא לבחון את האפשרות ללקיחת משכנתא חדשה על הנכס. במקרה זה, יהיו גם כן עלויות בסיס של פתיחת תיק, שמאי ועורך דין, ואף יתווסף הצורך בביטוח משכנתא הכולל ביטוח דירה וביטוח חיים למשכנתא. 

על אף שנראה כי יש יותר גורמי הוצאה, בסיכומו של דבר ההוצאות על פתיחת התיק קטנות פי כמה וכמה מאלו של משכנתא הפוכה. נוסף על כך, גם הריבית על משכנתא רגילה נמוכה משמעותית מזו של משכנתא הפוכה, כך שגם לאחר ההחזרים החודשיים עיקר הכסף ישאר בידי הלווה, והנכס ישאר כירושה לילדים. אפשרות זו אופטימלית לבני הגיל השלישי שיש להם ילדים המוכנים לחתום ערבות עבורם.

לפני שמחליטים איזו משכנתא כדאי לקחת על הנכס, מומלץ לבחון את המצב עם יועץ לכלכלת המשפחה.
 
צרו קשר עמנו, ונשמח להציע לכם את הפתרון הטוב ביותר עבורכם.