סאגת ביטוחי הבריאות – האם אנחנו פראיירים?

סאגת ביטוחי הבריאות – האם אנחנו פראיירים?
 
בחודשים האחרונים כלי התקשורת דיברו רבות על נושא ביטוחי הבריאות, לאור השינוי בחוק הנכנס לתוקף עם תחילת שנת 2014. אחת התחושות הקשות שעלו מכתבות אלו היתה שבעלי ביטוח בריאות פרטי יצאו פראיירים. הבנה טובה יותר של המצב יכולה לעזור לנו להכריע האם כדאי להחליף את ביטוח הבריאות או לא.


תחילה נסקור את תחום ביטוחי הבריאות. קופות החולים מציעות ביטוח מושלם / זהב וכו', העונה לשם שב"ן
(שירותי בריאות נוספים). מכיוון שהשב"ן לא מכסה נושאים כדוגמת תרופות שאינן בסל התרופות, השתלות בארץ ובחול, טיפולים מחליפי ניתוח, טכנולוגיות מיוחדות שלא נמצאות בסל הבריאות ועוד, חברות הביטוח החלו להציע ביטוחי בריאות נרחבים יותר. המבוטחים יכלו לבחור בין ביטוח בריאות מקיף, הכולל גם את הכיסויים הניתנים בשב"ן, לבין ביטוח משלים שב"ן, המאפשר לעבור ניתוח אצל כל רופא, אך להעזר בכיסוי של הקופה לשם כך.

 

האם באמת אנחנו משלמים כפול ללא סיבה?
כאשר מבוטח בעל ביטוח בריאות פרטי עמד בפני ניתוח, הוא היה יכול לבחור מהיכן לבקש את המימון שלו: מקופת החולים ולהוסיף על כך השתתפות עצמית, או מחברת הביטוח. אם הוא בחר שלא לתבוע את ביטוח הבריאות הפרטי שלו
 ולעבור את הניתוח דרך קופת החולים, הוא קבל מחברת הביטוח פיצוי כספי. מצב זה נגד את האינטרס של קופות החולים, ועל כן הן לחצו על המפקח על הביטוח לבטל את הסידור הזה, ולחייב את בעל הביטוח לבחור מקור מימון אחד – או קופת החולים או חברת הביטוח.

 

מהלך זה מותג כחסכוני למבוטחים, אך האם הוא באמת כזה? בעלי ביטוח בריאות שנרכש לפני שנת 2014, אמנם שלמו גם עבור השב"ן וגם עבור ביטוח בריאות פרטי, אך קבלו יותר כסף ואפשרויות בחירה בעבור הליכים רפואיים להם נדרשו. יתרה מכך, מי שהמשיך לשלם עבור ביטוח פרטי שנרכש לפני 2014, עדיין זכאי לכך בעת הצורך.

 

לאור החלת השינויים, חברות הביטוח הבינו שמי שיבחר כעת לעשות ביטוח בריאות פרטי, יעדיף להשתמש בו במקום בשב"ן בעת הצורך. כדי לכסות על העלויות העתידיות, חברות הביטוח העלו את מחיריהם של הביטוחים הבריאותיים, ובכך הצטמצם למעשה הסיכוי לחסכון, עבור מי שחשב לעבור מביטוח בריאות ישן לביטוח חדש. לעומת זאת, חברות הביטוח הכניסו  כיסויים רבים שלא היו קיימים בפוליסות הישנות, כמו השתתפות בניתוחים קוסמטיים, כיסוי לניתוחים מניעתיים ועוד.

 

המעבר של מבוטחים רבים לפוליסות משלימות שב"ן, והעובדה שהם בוחרים רופאים מנתחים שהם בהסכם עם השב"ן, הביא להארכת התורים לניתוחים. דווקא ביטוח בריאות מקיף מאפשר לקצר תהליכים כיוון שהוא מאפשר למבוטחים לעבור ניתוח באמצעות רופאים שאינם בהסכם עם השב"ן ולקבל מימון מלא עבור כך.

 

מתי כדאי להשאיר את הפוליסה הישנה בתוקף?

אם בעקבות הפרסומים שקלתם לבטל את ביטוח הבריאות שלכם, או לשנות תוכנית, יש עוד כמה דברים שחשוב שתדעו. ראשית בעת מעבר פוליסה, יש למלא הצהרת בריאות חדשה. אם בתקופה שעברה בין תחילת ביטוח הבריאות הישן להיום, המצב הבריאותי שלכם הוחמר, לא תזכו להחזרים עבור תרופות, טיפולים או ניתוחים הקשורים לבעיות שצצו.

 

אם אתם צופים שתצטרכו לממש את הביטוח ברבעון הקרוב, כדאי גם אז לשמור על ביטוח הבריאות הישן. לכל פוליסה חדשה יש תקופת אכשרה, האורכת כ-3 חודשים, ובה אין כיסוי ביטוחי לבעיות המתגלות בה. אם התחלתם בתהליך רפואי כלשהו שעלול להצריך את הפעלת הפוליסה, זה לא הזמן הנכון לעבור.

 

אז מה כן כדאי לעשות?

קודם כל כדאי לוודא שהפוליסה הקיימת שלכם מתאימה לכם, ואם לא, לשנות אותה כך שתתאים לצרכים הנוכחיים שלכם. לדוגמא, אם לאחר שהילדים הגיעו לעולם החלטתם להעזר יותר ברפואה אלטרנטיבית, תוכלו להוסיף את הכיסוי הזה לפוליסה, ומנגד תוכלו להוריד כיסויים שאינם רלוונטיים או רצויים עבורכם.

 

לאחר מכן השוו את העלויות והתמורה של פוליסת הבריאות החדשה, והחליטו האם היא מתאימה לכם יותר או פחות. ההבנה של האינטרסים של השחקנים בתחום, ושל הצרכים האמיתיים שלכם, תסייע לכם שלא "לצאת פראיירים" ולהגן הכי טוב על עצמכם ועל המשפחה שלכם. 

צור קשר

ספרות בלבד, ללא סימנים