כיצד צפויה להשפיע עליכם הרפורמה בביטוח הסיעודי?

כיצד צפויה להשפיע עליכם הרפורמה בביטוח הסיעודי?
החל ממחצית שנת 2015, קופות החולים יציעו ללקוחותיהם פוליסת ביטוח סיעודי אחידה. מטרת החלטה זו היא לאפשר למבוטחי קופות החולים לעבור בין הקופות מבלי לאבד את הזכויות שצברו בביטוח הסיעודי שלהם עד כה. אבל הבשורה הגדולה ביותר בהחלטה זו, היא עבור מבוטחים בני 60+, שנפלטו מביטוחים קבוצתיים במועד החידוש, עקב גילם. מבוטחים אלו, שאינם מחזיקים בנוסף בפוליסת ביטוח סיעודי מקופת החולים, יוכלו ליהנות מביטוח סיעודי דרך קופת החולים ללא התניה בבדיקה רפואית, אך עם תעריף מיוחד ותקופת אכשרה של כ-9 חודשים. 

כיום, כ-73% מבעלי הביטוח הסיעודי מבוטחים דרך קופות החולים. כ-18% מבוטחים דרך מקום עבודתם בביטוחים קיבוציים, וכ-9% מבוטחים בביטוח פרטי. מה משמעות הרפורמה בכל אחת מהחזיתות הללו?

ביטוח סיעודי דרך קופת חולים

קופות החולים מציעות כיום תנאים שונים בפוליסות שלהן, הנוגעים הן בגובה התשלום החודשי במקרה בו המבוטח הופך לסיעודי, הן במשך הזמן שבה הפוליסה מפצה, והן בהתניה בהצגת חשבוניות על ההוצאות. הפוליסה האחידה מגדירה תקופת תשלום של 5 שנים, במסגרתה מצטרפים צעירים (עד גיל 49), יקבלו במצב סיעודי סכום של 5,500 במקרה בו ישארו בבית ויזדקקו למטפל, או 10,000 ₪ במקרה בו יאושפזו במוסד סיעודי. בני 60 ומעלה ישלמו יותר, אך יקבלו סכום נמוך משמעותית של 3,000 ₪ עבור סיעוד בבית, ו-4,500 ₪ עבור אשפוז סיעודי. משמעות הדבר היא שדווקא אלו שהכי יצטרכו את הביטוח הסיעודי, יקבלו סכום מופחת מהביטוח של קופת החולים.

 

הפוליסות מגדירות גם באופן אחיד את תנאי הזכאות – חוסר יכולת לבצע לפחות חצי מפעולות היסוד, או תשישות נפשית. על אף שההערכה הראשונית היתה שהתעריפים ישארו פתוחים לשיקולן של הקופות על מנת לעודד תחרות, משרד האוצר החליט על כיסויים קבועים.

 

השוואת התנאים תאפשר למבוטחים לעבור בין קופות החולים תוך שמירת זכויות הוותק, וכן תאפשר למדוד את הטיפול של קופות החולים בתביעות, הן מבחינת אישורים והן מבחינת יעילות העבודה.


ביטוח קיבוצי (קולקטיב) ממקום העבודה

בימינו הביטוחים הקיבוציים במקומות העבודה הופכים לנדירים יותר, ועם הזמן אחוז המבוטחים דרכם רק ילך ויקטן. האוצר מעוניין להקטין את הפוליסות מהסוג הזה, בשל הסכנה שהן מעמידות בפני חברות הביטוח, ולכן רבים מגלים כי במועד החידוש, לא ניתנת להם ההזדמנות להמשיך את הפוליסה, והם מאבדים את הזכויות שנצברו להם עד כה. חשוב לדעת כי החל ממועד כניסת הרפורמה לתוקף ביטוחים אלו לא יחודשו במועד פקיעתם. בעלי ביטוח סיעודי קיבוצי, חשוב שיתן את הדעת כעת על פתרון לבעיה ולא ימתין לחידוש ההסכם מול חברת הביטוח.

ביטוח פרטי

את הפוליסות האחידות יספקו לקופות החולים חברות ביטוח פרטיות, המציעות גם פוליסות בעלות כיסוי טוב יותר. בעליהם של פוליסות ביטוח סיעודי פרטיות קיימות לא יחושו שינוי עקב מהלך זה, אך לרוב האוכלוסיה נוצר מצב שבו היא כבר מבצעת התקשרות עם חברת ביטוח, אך לא בהכרח נחשפת לפוליסה הטובה ביותר עבורה.

 

חברות הביטוח מציעות כיום פוליסות ביטוח פרטיות רחבות יותר, שאינן מגבילות את תקרת ההחזר או תקופת הסיוע. העלויות האמיתיות של טיפול סיעודי כפולות כמעט מאלו המכוסות על ידי הביטוח של קופות החולים, ולכן מבוטחים שיקלעו למצב סיעודי צפויים להוציא מימון משמעותי מכיסם מדי חודש.

 

אז מה כדאי לי לעשות?

לא הייתם קונים מכונת כביסה בלי להשוות ביקורות ומפרטים של הדגמים השונים, אז על אחת כמה וכמה כאשר מדובר במשפחה שלכם וביכולת לסייע לה במקרה בו אחד מבני הבית הופך לסיעודי. השוו את הפוליסה של קופת החולים עם פוליסות נוספות וקבלו החלטה מבוססת היכן לחסוך מדי חודש.


מומלץ לרכוש את הביטוח הסיעודי בקופת החולים, אך היות ותקופת הפיצוי בו תהיה 60 חודש בלבד, כדאי לרכוש ביטוח סיעודי משלים דרך חברת הביטוח, שיתן המשכיות לביטוח הסיעודי, לכל חיי המבוטח. לדוגמא, אדם שיהפוך לסיעודי יקבל פיצוי כספי מהביטוח הסיעודי של קופת החולים במשך 60 חודש, ולאחר מכן יפוצה מהפוליסה של חברת הביטוח, לכל חייו.  

 

חשוב לדעת כי בביטוח סיעודי פרטי יש רכיב צבירה, שלאחר מספר שנים מעניק ביטוח חינם לכל חיי המבוטח בהגיעו לגיל פרישה. ככל שמקדימים לרכוש אותו, העלות נמוכה יותר והכיסוי טוב יותר. ראוי לציין כי ניתן לרכוש סוגים שונים של כיסוי סיעודי ולשלב ביניהם כדי ליצור הגנה מירבית, אך כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח כדי למנוע מצב של כפל ביטוח.

אם ברצונכם להבטיח לילדיכם כיסוי סיעודי לכל חייהם, כדאי לכם לרכוש להם ביטוח מסוג זה בעודם ילדים. העלויות של ביטוח סיעודי לילדים נמוכות משמעותית ובשל רכיב הצבירה שבו, גם אם הוא יופסק בעתיד, הוא עדיין יציע לילד כיסוי מלא במקרה בו חלילה יהפוך לסיעודי.

 

שיהיה לכם בהצלחה!

צור קשר

ספרות בלבד, ללא סימנים