לרובנו יש כמה וכמה אפיקי חיסכון לגיל פרישה, כגון קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים ועוד. לרוב, כל אחד מהאפיקים הללו נמצא במקום אחר עם תנאים שונים וכן הלאה.
מכיוון שהכול מפוזר זה פחות נוח מבחינת הלקוח. כדי לברר מה קורה עם כל קופת גמל או ביטוח, צריך להיכנס לכמה וכמה ממשקים שונים, לקבל דוחות תקופתיים עבור כל אפיק וכן הלאה.
איך נדע מה המסלולים עבור כל אפיק? איך נדע מהם דמי הניהול שאנו משלמים עבור כל קופת גמל? מה קורה כאשר עוברים מקומות עבודה או הייתה הפסקת עבודה, ונפתחות פוליסות חדשות עבור כל שינוי שכזה? איך נדע האם ואיפה יש לנו כספים אבודים שלא מנוצלים היטב, וגם לא ינוצלו בעתיד כי אין לנו מושג על קיומם?
קל מאוד לראות איך כל ריבוי המקורות הזה עלול לגרום לבלגן ולחוסר הבנה. יתרה מזאת, מדובר על הרבה מאוד כספים שמגיעים לנו – אם בפרישה ואם לפני כן – שפשוט איננו מודעים לקיומם… ואז אנו גם עלולים שלא לקבל אותם בסופו של דבר.
פוליסה מאחדת (או גם מאוחדת), כשמה כן היא – מאחדת הכול במקום אחד נגיש ונוח. במקום להיטלטל בין 5 או 10 מקורות שונים, תהיה לנו פוליסה אחת שתרכז הכול עבורנו במקום אחד.
יתרונות של פוליסה מאחדת
1. מרגע שכל הקופות ירוכזו תחת פוליסה אחת, משמע שכל הכסף ינותב למקום אחד. זה אומר שמסלול ההשקעה שתבחרו בפוליסה המאוחדת יהיה תקף לכל הכספים יחד. יותר לא יהיו לכם מסלולי השקעה שונים באפיקים שונים.
2. דבר דומה תקף גם לגבי קביעת שאירים / מוטבים – כל הכספים שהיו שייכים לאפיקים שונים, יהיו כעת תחת פוליסה אחת. המשמעות היא שהמוטבים שיוגדרו יקבלו את כל הכספים הללו, בלי לאבד שקל.
3. למרות שהכול נותב לפוליסה אחת, כל הזכויות המקוריות נשמרות גם במעבר לפוליסה המאוחדת. לדוגמה אם הייתה לנו קופת גמל פטורה ממס או ברמת נזילות גבוהה, הזכויות הללו יישמרו גם בניוד לפוליסה המאוחדת. יש לציין שזה לא תמיד נכון לגבי קרנות פנסיה, ולכן מומלץ מאוד לוודא מראש האם הזכויות יישמרו בתהליך האיחוד.
4. פוליסות מאוחדות הן מוצר של חברות הביטוח; אבל מה קורה אם אני רוצה פוליסה מאוחדת שתהיה דווקא בבית השקעות ולא בחברת ביטוח? במקרה כזה התהליך יימשך קצת יותר זמן, אבל גם זה אפשרי. לאחר שמקימים פוליסה מאוחדת בחברת ביטוח כלשהי, ניתן להעביר אותה לבית השקעות לבחירתנו.
5. פוליסה מאחדת מאפשרת הבטחת מקדם לפנסיה. ככל שהמקדם נמוך יותר (בדרך כלל 200 ומטה), כך תהיה לנו קצבה גבוהה יותר בפנסיה. בהקשר הזה, הפוליסה המאחדת מתנהגת קצת כמו ביטוח מנהלים – ומאפשרת הבטחת מקדם נמוך סביב ה-200, וזאת כדי לאפשר לנו יציאה לפנסיה ברווחה כלכלית.
6. בדרך כלל ניתן להשיג דמי ניהול מופחתים כשמבצעים איחוד בפוליסה המאחדת (רצוי לברר זאת מראש עם הגורם המטפל). ככל שכמות הכספים גדולה יותר, כך ניתן לנהל משא ומתן לקבלת דמי ניהול מופחתים יותר.
7. העברת הכספים לפוליסה מאחדת נחשבת ניוד – ולפיכך אין אירוע מס.
כמה דברים נוספים שחשוב לזכור:
1. בפוליסה מאחדת אין מרכיב ביטוחי בדומה לקרן פנסיה.
2. הפוליסה אינה IRA אבל ניתן להעביר אותה ל-IRA לאחר האיחוד.
3. לא ניתן / לא רצוי לאחד לתוך הפוליסה קרנות השתלמות או קופות גמל להשקעה. מכיוון שמדובר במוצרים שונים שאינם פנסיוניים, אנו עלולים לאבד את כל הזכויות בהם (פטור ממס, נזילות ועוד).
חשוב לבצע את האיחוד בפוליסה באמצעות איש מקצוע, אחרת אתם עלולים לאבד זכויות. לפרטים נוספים פנו לאורלי יונאי פמילי אופיס.
